網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)站設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)的，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是一個(gè)富有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題，通過(guò)前面對(duì)網(wǎng)上銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將把銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更趨復(fù)雜化。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)操作方式、經(jīng)營(yíng)管理模式等方面都產(chǎn)生了革命性的變革，與傳統(tǒng)銀行相比，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出了極大的特殊性，由此使得傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系很難完全直接適用于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管，在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管體制等方面，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管面臨著眾多的挑戰(zhàn)。
(1)銀行服務(wù)觀念發(fā)生了變化。進(jìn)人網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代后，銀行的服務(wù)理念發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，由過(guò)去單純的存、放、結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展為向客戶提供全過(guò)程服務(wù)，在網(wǎng)上推出了金融服務(wù)套餐，或是虛擬金融超市。客戶在一個(gè)網(wǎng)站里只要通過(guò)超級(jí)鏈接，就可享受到匯兌支付、存貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、買賣有價(jià)證券等一系列服務(wù)。這將導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的邊際業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)增加。由于不同類型的金融機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面相互交叉，一些業(yè)務(wù)按傳統(tǒng)的方法很難劃定其所屬的業(yè)務(wù)類型。在這種情況下，傳統(tǒng)的多個(gè)監(jiān)管主體分業(yè)監(jiān)管的模式，要么形成監(jiān)管重復(fù)，要么形成監(jiān)管真空，同時(shí)也將加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。顯然金融監(jiān)管主體由多個(gè)主體正在向單一主體轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一監(jiān)管將成為趨勢(shì)。統(tǒng)一的監(jiān)管主體不僅可以提供一個(gè)公平一致的監(jiān)管環(huán)境，使被監(jiān)管者避免不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的意見(jiàn)分歧和信息要求上的不一致，并且也使公眾在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，有明確的訴求對(duì)象。
(2)監(jiān)管范圍擴(kuò)大。由于電子貨幣和網(wǎng)上金融的發(fā)展，使得一些非金融機(jī)構(gòu)也開始涉足諸如短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財(cái)顧問(wèn)等金融或者準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，因而監(jiān)管的范圍也將隨之?dāng)U大，監(jiān)管客體也需要由僅包括金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到同時(shí)涵蓋一些提供咨詢服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。
(3)金融監(jiān)管范圍難以界定。目前各地金融監(jiān)管部門基本上是按地域分工的，而網(wǎng)r.銀行則不受地域的限制，各個(gè)地區(qū)的銀行網(wǎng)站都可以交叉發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至國(guó)內(nèi)用戶還可以登錄外國(guó)銀行網(wǎng)站，并發(fā)生交易業(yè)務(wù)，因此在金融監(jiān)管的范圍上，也出現(xiàn)了難以界定的困難。網(wǎng)絡(luò)銀行這種疆界模糊性和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，不僅使國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的區(qū)域分工需要重新明確，并且加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)也顯得日益重要。